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2024年07月06日 08时07分21秒

界面新闻记者 | 安震

界面新闻编辑 | 江怡曼

　　7月4日，深圳多家银行接到要求，个人住房按揭贷款需在主体封顶后才能放款。据媒体报道，相关要求在7月5日开始实行。

　　界面新闻向多地业内人士了解到，“主体结构未封顶不得放贷”的规定虽然早就存在，但在实际执行中出现异化，各地执行时间不同，目前仍有地方暂未严格执行。

　　早在2003年6月，中国人民银行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知（银发〔2003〕121号）》，其中提到，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。

　　2007年，央行、原银监会发布《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》（以下简称“359号文”）再次重申：“商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。”

　　“原则上监管规定，个人住房按揭必须封顶再放款，但有些开发商为了早点回款，会要求银行早点放款，因此之前执行得不是很彻底，但目前房地产资金监管越来越严格，据我所知北京各大银行都已经严格执行。我们银行大概是在去年年初就已经有明确的要求。”一大行信贷条线员工对界面表示。

　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对界面新闻表示，在房价快速上涨的时期，为了抢占房贷份额，部分银行迎合开发商的需要，在按揭楼盘没有封顶的时候，打擦边球就发放了贷款。这也导致劣币驱逐良币，加上不良贷款率比较低，封顶前发放贷款成为潜规则。

　　上海一位购房者对界面新闻表示，今年5月初签订购房合同后，客户经理说，需要等到楼盘封顶才能放款。也就是说，上海有银行至少在5月就已开始严格执行上述规定。2021年1月，上海银保监局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，强调要求切实执行“359号文”。

　　而中部某省的一位国有大行个贷客户经理则表示，目前这一规定在当地仍然没有严格执行。如果严格执行，一些开发商资金链有可能断裂。

　　不过李宇嘉提醒，由于开发商高周转的经营策略和挪用预售资金的普遍性，导致房屋交付出现困难甚至烂尾。其中，在封顶之前发放按揭贷款是重要的助推因素。当贷款被挪用之后，如果项目没有封顶，延期交付和烂尾的风险将会加大。

　　从过往披露的处罚信息来看，中国建设银行镇江分行、中信银行太原分行、招商银行太原分行都曾因“向购买主体结构未封顶住房的个人发放个人住房贷款”被处罚。

　　界面新闻了解到，在“保交楼”和推送房企融资白名单的背景下，各地银行涉房地产资金监管趋严。今年1月26日，住房和城乡建设部召开的城市房地产融资协调机制部署会明确，能够获得融资支持的项目需要满足5个条件，其中就包括“确定一家贷款主办银行，并建立贷款资金封闭监管制度”。

2021年8月30日，国家新闻出版署下发《关于进一步严格管理切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知》，被称为“史上最严防沉迷新规”。

2021年12月，中国音数协游戏工委与中国游戏产业研究院共同发布的《2021年中国游戏产业报告》显示，2021年我国游戏市场实际销售收入达到了2965.13亿元，同比增长了6.4%。

一边是高速增长的市场规模，一边是引发广泛关注的青少年游戏沉迷问题。

游戏是否具有教育价值？电子游戏能否成为学习的媒介？如何将电子游戏吸引人的特性运用到教育，培养青少年利用游戏学习的能力？就这些问题，新京报对话了北京大学学习科学实验室执行主任尚俊杰。

北京大学学习科学实验室执行主任尚俊杰。受访者供图

“变成如何应用游戏的问题”

新京报：国内对电子游戏的看法往往是负面的，形成这种看法，具有怎样的社会土壤？

尚俊杰：古人说“业精于勤而荒于嬉”，现在成年人打麻将也会被长辈教育为“不务正业”。过去生产效率低下，要辛勤劳作才能糊口。但现在生产效率提高了，休闲时间多了，人们需要通过游戏放松身心。

新一代的年轻人长大成为父母后，对游戏的看法也在发生变化。北京师范大学的何威老师曾对1981年到2017年媒体上的游戏报道进行过研究。主流媒体对游戏的看法，逐渐从“精神鸦片”，转向“产业经济”和“文娱新方式”的视角，这背后是人们对游戏的认识逐渐深入，以及游戏产业在全球的蓬勃发展。

新京报：如何看待青少年沉迷电子游戏的问题？

尚俊杰：必须正视这个问题。电子游戏是人类有史以来最具吸引力的一种东西，它的互动性、角色扮演等特性，为青少年提供了一个近似真实的场景。不能因为现在对游戏的看法有所转变，就一律说游戏很好。青少年的生长规律，决定了其自控力还没有完全发展，比如在学校因为成绩不好有挫败感，很容易从游戏中寻找满足。

新京报：所以说不是“游戏的问题”，而是“如何使用游戏的问题”？

尚俊杰：我们基本上没有办法阻止这代孩子玩游戏。全部禁止游戏显然不可能，完全放开也不能接受，要变成一个如何应用游戏的问题。

心理学、认知科学和教育学等领域的研究，都证明了游戏在促进认知和学习、解决问题能力、创造能力等方面，还是有很多价值的。

比如在情感态度价值观方面，联合国曾经推出一款人道主义教育游戏《粮食的力量》，通过扮演联合国粮食计划署成员，为处在内战动乱、粮食缺乏的城市运送粮食，了解到如何行动才能摆脱饥饿造成的困扰，帮助当地人民重建发展型社会。

“开发更多的教育游戏”

新京报：捷克马萨里克大学和波兰教育部都有把电子游戏作为教材的做法，怎样看待这种学习方式？

尚俊杰：就像物理化学会上实验课，这些游戏给学生提供了一个近似真实的“体验式”学习环境，在人文社科课程中承担了实验课的角色。让学生在游戏中发现问题、分析问题和解决问题，进而培养批判性思维。有一款游戏叫《文明》，学生可以通过游戏理解一个文明是怎样发生、发展和灭亡的，感受政治、经济等因素如何影响着一个国家的发展。

而且，游戏可以给学生提供一个提出假设并去验证假设的学习环境。像《模拟城市》这款游戏，学生在游戏中会看到城市的人流量大小变化，有的学生规划消防队的位置不合理，导致来不及救火，这种体验的印象就很深刻。

新京报：什么样的电子游戏具备成为学习媒介的条件？

尚俊杰：这种电子游戏的要求非常高，市面上的游戏不能简单地应用到课堂教学中。

它有两个含义，一个含义是进入课堂的游戏，需要严格的评估和审查，原则上主要是专门为课堂开发的。

另一个是在电子游戏的设计之初，还要考虑教育意义，不能只考虑好玩、吸引玩家和充值等。对于商业游戏来讲，如果不能促进社会的正向发展，最终都会被淘汰。

新京报：在具体实施上，如何推动游戏与学习相结合？

尚俊杰：我们做了三件事。第一是基础研究，分析把游戏用到学习中对知识学习到底有什么利弊，如何设计游戏才能更有价值和教育意义。

第二个是鼓励和呼吁提供更多的教育游戏，或者开发一些引擎，让一线老师自己利用引擎开发有趣的小游戏。比如可以利用模板把选择题直接生成像黄金矿工一样的小游戏，让孩子们“打捞”正确答案。

第三是努力帮助一线老师们去掌握如何把游戏用到课堂教学中，学会使用教育游戏。

新京报：当前国内有哪些比较成功的案例？有何难点？

尚俊杰：有一款“悟空识字”，利用一堆小游戏，帮孩子认字。但坦白地说，教育游戏在我国还是新生事物，特别成功的案例很少。

做教育游戏很难挣钱，企业也不愿意投入大量精力开发。所以我一直提议，游戏行业可以建立一个特别的税收，相当于国家把这部分税收当作资助，来鼓励企业开发优秀的教育游戏。

另外，教育游戏的开发也很难。商业游戏只需要考虑好玩，教育游戏不但要好玩，还不能上瘾。第三，还要具有教育意义。

平衡教育性和游戏性

新京报：尽管越来越多的研究证明了电子游戏具有教育潜力，但将游戏融入课堂仍存在障碍，你曾提出了“轻游戏”的概念，什么是“轻游戏”？

尚俊杰：简单来说，轻游戏=教育软件+流游戏的内在动机，或者可以说是“轻度的游戏化设计”。我刚开始做教育游戏时，希望让孩子们每天玩得开心，在里面学得很好。后来发现这太难了，其中涉及教育性和游戏性的平衡问题。

“游戏性”并不是灵丹妙药，真正的做法是从游戏中提取内在动机，并将其整合到教育软件中,不一定要拘泥于游戏的外在形式，更重要的是发挥其深层内在动机，在教学、管理的各个环节的活动中有机地融入游戏元素或游戏机制，甚至都不需要看起来像个游戏。

新京报：如何将电子游戏吸引青少年的特性运用到教育中，培养他们利用游戏学习的能力？

尚俊杰：将青少年的游戏成瘾转变为“游戏化”学习，核心是利用游戏学习的能力，也就是培养孩子们的“快乐学习力”。

这就需要培养孩子的“游戏素养”，培养孩子们科学正确地认识游戏，理解游戏，选择合适的游戏，在游戏中知道应该做什么，怎么样做，以及锻炼什么，能够利用游戏开心地学习。

把游戏应到教育中，用近似真实的情境、真实的任务和游戏的趣味性激发学生的学习动机，培养创造力、写作能力等高阶能力以及情感态度价值观。

新京报：如何将教育内容有效地游戏化，效果如何评估？

尚俊杰：在电子游戏的评估方面，我们研究团队曾经建立了一个由5个一级指标和15个二级指标构成的电子游戏功能评价体系。一级指标主要包括知识学习、技能与行为训练、认知发展、情感与审美培养和社会化发展，二级指标获得陈述性知识、训练身体和调节情绪等。

如果只是简单地使用游戏,并不能确保学生掌握相应的内容和培养相关能力。

教育的基础目标除了知识以外，更重要的是能力及情感、态度和价值观，游戏化学习正是致力于此。

新京报：家长的看法也影响着孩子的使用体验，家长在引导和调控青少年网络游戏使用上，有没有比较好的方式？

尚俊杰：要想成为一个优秀的家长，也要具备游戏化的素养。很多家庭一般比较注重科学“喂养”，但在科学“教养”上还差很多，比如家长对游戏的认识是否客观，应该怎么给孩子选游戏，怎么样让孩子玩游戏。

家长也需要学一点学习科学，知道孩子是怎么学习的。

新京报：在规范未成年人使用网络及电子游戏上，应该怎么做？

尚俊杰：第一是严格执法，比如此前实行的“史上最严”的未成年人游戏防沉迷新规。规定时间限制的，或者不能让孩子玩的，必须要做到。

第二是可以借鉴一些国家的游戏分级制度，明确提示某种游戏适合几岁的孩子玩。

第三是鼓励基金会等组织支持研究者或企业开发大型的教育游戏。我认为，游戏化学习将来会和移动学习、VR（虚拟现实）/AR（增强现实）、STEM（科学、技术、工程和数学）学习、编程学习、脑科学等结合，共同推动教育发展。

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