笔者在互联网金融产品实习100天，主要以借贷产品为主，前后经历了两个项目。这是他的个人总结，希望对你有用。 　　

　　实习部门从事贷款业务，相当于一个独立的小公司。麻雀虽小五脏俱全，包括业务、风控、财务、运营、技术、产品。 　　

　　00-1010我的第一个任务是测试迭代一个正在开发的H5，主要功能是获取客户的实名贷款信息。虽然已经有项目在开发中，但是我们必须知道为什么要开发它们以及整个业务流程，以便为下一次迭代做准备。 　　

一、项目一

　　首先，我们需要考虑每个产品是否需要收集不同的客户信息。如果每个产品分别对应一组填写信息，填写前只需添加“选择产品”按钮，选择后会出现不同的填写字段；反之，就简单多了，只需添加一个“选择产品”字段即可。经过分析，客户的核心信息是借贷初期最想要的信息，只需要获取最关键的信息，不需要针对不同的产品设计不同的领域。所以，第一，不需要从客户那里获取太多的信息，不方便管理；二是会导致程序修改过多，似乎第二种方案更好。 　　

　　其次，解决以上问题后，我们需要让客户知道这些产品是什么，什么条件下适合什么产品。这些都是为了让客户了解产品，做出最合适的选择。所以我们需要增加产品介绍的入口和相关的介绍词。 　　

1. 迭代

　　00-1010关于还款计划的生成和查看。由于一些特殊原因，金融借贷/用户还款后，系统无法直接获取借贷/还款信息，只能手工记录借贷/还款时间，制定/更新还款计划。 　　

　　问题拆卸： 　　

　　系统需要获取贷款时间；获得贷款时间后，需要生成每期的还款计划；还款计划供客户查阅，督促用户按时还款；客户还款后，将客户的还款时间和金额录入系统，确定是否更新还款计划。相应的解决方案： 　　

　　当客户进入贷款阶段时，系统需要在此阶段提供“确认贷款”的入口，并配置执行此操作的角色和权限；一旦操作员提交信息确认贷款，系统会根据前期已有的贷款方案，按照一定的规则生成还款计划；将生成的还款计划同步到客户的手机APP(帮助客户查询贷款进度和还款明细的APP)；根据客户在APP中的还款计划按时还款，并将还款金额打入指定账户。财务人员收到款项后，应及时提交客户的还款金额；系统根据提交的金额判断客户当期是否还清，是否需要更新还款计划。下面就说说贷款和还款： 　　

　　00-1010系统需要在贷款阶段增加“确认贷款”的入口。线下贷款一旦成功，财务操作就确定了。 　　

　　客户状态：已完成前面所有流程并进入贷款阶段的客户的前置条件：线下贷款成功的相关操作：财务在系统中确认贷款的后置条件：记录贷款时间，并根据输入的贷款方案生成还款计划。备注：在这里规定，贷款时间是 　　

2. 收获

　　2.1 还款确认 　　

　　这一步是还款流程的第三步，需要在系统的还款阶段增加一个“确认还款”的条目。此时，需要考虑几种情况： 　　

　　1.正常还款(实际还款日等于或晚于还款日):分为已确认还款、继续还款和已经还款三种情况。 　　

　　确认还款：还款金额默认为当日还款金额，支持 　　

2.提前还款（实际还款日早于应还日）：分为全部还款、部分还款两种情况

• 全部还款：还款金额为当天提前还款应还的金额
• 部分还款：手动输入金额。若还款金额>=本期应还，重新计算剩余本金，更新还款计划；反之，更新本期未还金额

2.2 还款日历

日历形式，标记还款日期，并在还款日期下方展示还款金额、还款状态等还款详情，

（示意图）

还款详情对应的还款状态有：

1. 未还款：展示本期应还金额（应还本金XX元 应还利息XX元）还款状态为“未还”；
2. 提前还款（实际还款日早于应还日）：展示还款时间、本期应还金额、本期已还金额，还款状态为“已还”；
3. 逾期还款（应还日未还/未还清）：展示还款时间、本期逾期金额、逾期利息，还款状态为“已逾期”；

【注】1.实际还款金额与本期应还金额的大小比较：

• 实际还款额>本期应还，多余部分则直接抵扣本金，本金减少，重新生成还款计划；
• 实际还款额<本期应还，更新本期应还金额，还款状态为“部分还款”，还款计划不变；
• 实际还款额=本期应还，更新还款状态为“已还”。

2.日历中，一个还款日对应一个还款详情，仅还款日可点击，其他日期不可点击。若进入某个还款月，直接显示该月最靠前的还款日对应的还款详情。（如示意图所示，日历滑到本月，显示还款日20日的还款详情）

2.3 还款计划vs还款日历

• 形式不同：还款计划直观的列表形式，一个项目对应一个还款计划，还款计划仅显示期数、还款日、还款金额；还款日历为可滑动的日历形式，一个还款日可以对应多个项目的还款详情，能更清楚的查看当月有哪些天需要还款，及还款日当天需还的总金额；
• 详细程度不同：还款计划只显示每期的应还款总额；还款日历显示每期的实际还款日、实际还款金额、还款状态、应还款总额、应还本金、应还利息、逾期利息等；
• 动静变化不同：还款计划多为静态，只要实际还款金额不大于应还金额，还款计划不会发生变化；还款日历则会根据客户的还款日、还款金额随时发生动态变化；

3. 收获

关于放款和还款，乍一想可能以为很简单，但梳理逻辑时才知道这其中有着复杂的业务网。

财务需要在放款和收到还款时到系统线上确认，这需要我们考虑到所有还款情况，以及和APP中数据的关联，然后对系统进行页面设计和交互说明；需要和风控确定三种还款方式下的正常还款、提前还款、逾期还款的计算公式，我们当时在提前还款上面讨论了很多方案，我也给出了我自己的一套计算逻辑和大家一起讨论（复杂但合理），但最终选择了一种方便计算的方案；也需要把对项目的理解和想法以浅显易懂的方式呈现给技术，同时要和技术多沟通，避免将A做成B，导致项目进度延误。

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