我们生活中有很多事都需要很多钱，但是身上没有那么多钱大家都会想到贷款，贷款是需要利息的，等额本息是还款的方式之一，很多人在进行房贷和车贷都会选择等额本息，但是不知道什么时间还款最适合呢，什么时候还款对我们利益是最大的呢，我们下面就来了解一下。

　　等额本息还款第几年还清最合适?

　　首先大家要了解一下等额本息还款的特点，主要就是指每个月的还款额是固定的。虽然还款额固定，但每个月的月供金额中，本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

　　因为有这样的特点，如果要提前提前还款的话，自然是越早越好。因为提前还款的时间越早，能够节省下来的利息也就越多，比等额本金要划算一些。如果想要计算出一个最佳还款时间，大家需要将剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起进行计算。

　　等额本息是先还利息后还本金，整个贷款中的前半部分基本上是利息占比最大，后半部分则是本金占比最大。因此，借款人只需要在1/2之前提前还款，就可以有效减少利息;当超过1/2的还款周期时，再选择提前还款，就不是那么划算了。

　　假设借款人选择了30年的还款期限，要选择提前还款的话，在前15年提前还款是最好的。如果选择的是20年的还款期限，在前10年选择提前还款是最好的。

　　等额本息特点

　　等额本息是指每个月回款的还款额是固定的(包含利息和本金)但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

　　它的特点主要是，贷款年限期内，每月还贷的金额是固定的。适合工薪族、收入稳定的普通家庭，房贷既能够承担，又能保证不影响到生活。

　　下面房小妹就通过一个例子来看看，如果我们等额本息借款每月需要偿还多少贷款。

　　举例：借款50万元，10年还清，年预期年化利率5.15%。 等额本息计算公式(月还款金额)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，或者我们可以选取网上的计算器帮助计算。

　　计算得出，月均还款5340.01元，总共所需还款为640,801.31元，其中利息总额为140,801.31元

　　等额本息最佳还款时间

　　等额本息在还款的时候，会将剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，那么我们在前段时间的还款中占比最大的就是产生的利息。

　　如果我们想要出的钱更少那就要想办法降低利息的计算，而等额本息是先还利息后还本金，整个贷款中的前半部分基本上是利息占比最大，后半部分则是本金占比最大。因此，我们只要在1/2之前提前还款，就可以有效减少利息;当超过1/2的还款周期时，就不用提前还款了，因为这个时候，你的利息已基本还完，剩下的只有本金，此时再进行提前还款就没有什么意义了。

　　理论上等额本息提前还款的时间是只要在1/2之前都是比较划算的，但是有些贷款可能不支持提前还款减少利息，甚至还有部分贷款会针对提前还款收取违约金。

　　提前还款禁忌

　　1、违约金

　　提前还房贷是一种违约行为，虽然大多数银行都支持提前还款，但同时会要求支付违约金，特别是房贷申请3年以内的。

　　各银行的规定略微有所不同，一般是房贷满3年的，提前还款不收罚息。不足三年的，罚1-3个月的利息。

　　相对来说，几家国有银行的罚息金额，要比中小银行更高些。

　　2、利率损失

　　公积金贷款，还有一些特殊引进人才等等，银行有给予一定的政策倾斜，房贷利率都要比一般的商贷利率低很多。

　　比如公积金首套房利率固定为3.25%，这已经是相当低的利率了。

　　3、机会成本

　　手上的存款如果不用于提前还款，而是用于投资理财，那么还能获得可观的收益。

　　即使是最保守的银行存款，现在5年期大额存单的利率，也可以达到4%左右。

　　5年期国债的利率也差不多是4%。

　　如果是基金，能够坚持定投，避免追涨杀跌，那么年化收益率达到6%-10%，也并不是难事。

　　以上就是等额本息什么时候还款对我们最好，提前还款虽然能会减少还款利息，小编建议在没有充足的钱的时候，不要提前还款，每个家庭情况是不一样的，承受的利息也是不一样的，所以还是要看自身条件来看要不要提前还款。以上内容就为大家介绍到这里了，希望能对你们有所帮助，内容仅限参考和阅读。