简介:我是一个00后产品人,立志从产品狗成为CEO。我曾在中国一家快速发展的中外合资互联网保险公司担任产品经理实习生。实习半年后,通过接触的项目和互联网保险产品的整个上线过程,对互联网保险产品未来的发展趋势做了一个简要的概述和分析,希望对即将加入互联网保险行业的小伙伴有所帮助。
# 1.什么是互联网保险?
近年来,“保险”一词在人们的热搜中逐渐淡出,失去了作为金融舶来品的知名度。正是因为互联网的科技赋能,保险市场才下沉。众多新老保险公司和保险经纪公司也加快了从以往的保险代理模式向互联网模式转型的步伐,这也催生了“互联网保险”行业的发展,互联网保险板块也逐渐成为金融科技企业必不可少的板块。
虽然是“互联网保险”,但主要的商业化模式还是依靠销售各种保险产品来实现保险公司的保费收入。
#二。用户画像和人群分布
其中,因为互联网的技术赋能,保险代理人和保险经纪公司的渠道销售能力可以加速保险公司的全面数字化转型。
金融科技巨头也抓住了这个机会,开发了充满互联网味道的应用/小程序。这里以众安保险、泰康在线、平安保险、水地宝保险、360保险等apps小程序为例。这些充满互联网气息的保险销售软件,为企业降本增效,简化了用户投保流程,加速了购买保险产品的用户群体下沉。20世纪70年代后到90年代后的转型,使得国内保险集团不断扩张,国民保险。
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图片:艾瑞
#三。特定操作模式
## 1\.商业方面
如上所述,在互联网的技术赋能下,科技保险公司通过开发自己的app/小程序抢占了市场用户群体和流量,但这毕竟属于销售金融产品,其中的逻辑无法像纯互联网公司那样通过打造自己app的独特功能和视觉体验来获取更多流量,还是有必要回归保险公司自身业务本身。
要实现更多的保费收入,还是要回到保险公司设计整个产品的业务流程。卖的保险产品是大众爆款吗?卖保险产品的是哪个保险领域?这个领域的盘子有多大?很多因素都会影响用户的体验和整个产品生命周期。当然,这里的用户体验是指保费结算方式、保费拆分比例、对应险种的具体条款、保险责任等级的产品配置是否合理合规。
这些都要归功于业务端的产品方案设计。从产品形态到最终需求文件,从业务洽谈-承保风险控制-精算费率-产品配置-开发联调-上线-保险理赔,也与保险公司的业务线息息相关。这一系列的业务流程经过,最终可以到达产品级需求评审阶段,但这是一个产品推出的新流程。根据项目的不同,有许多共同保险的项目会推出得更快。
保险计划案例:
图片:中国再保险人寿2020-2021年健康保险产品研究报告
## 2\.产品方面
我们讲了保险公司的整个业务流程,然后是产品层和核心系统层的运营能力。在整个产品层,最重要的问题是产品配置和后续核心系统操作(取消订单、退保、理赔)以及CTI代理客服支持等。为了实现保险公司对保险用户的高效理赔,大型保险公司和互联网保险公司在产品推出后必须有自己的核心系统作为运营支撑。当然,核心系统的最终用户是公司内部业务人员,不是APP上投保的用户,所以是产品端
因为不同的公司、不同的业务线会有不同的系统,比如个人健康保险、团体保险、车险,这将是三个完全不同的系统,但是一些基本的功能,比如保单查询、保单查询、更正、录入,应该是可以使用的。
以众安科技的保险中介核心2.0为例,“5 3”套件模式形成的“数字健康保险一站式解决方案”,进一步夯实技术基础设施,提升线上水平,优化保险供给侧,为中介机构信息化升级适配“快速通道”。
图片:众安科技官网
我上面说的是,作为一个互联网保险的产品经理,不仅要对公司的后台系统有足够的了解,还要对面对TOC的投保用户时用户的需求和分布,以及选择的地方有足够的了解。
个渠道投放研发的新产品可以带来更多的保费收入,用户为什么会在这个渠道购买你的产品这些问题都是要去深入思考的。
## 3\. 渠道侧
随着保险市场的数字化升级服务市场规模不断上升现今保险数字化服务商业主要包括:核心系统业务和渠道类业务大体都遵循俩个特征一是面向互联网渠道以及应对移动化趋势而建设的业务系统及服务架构;二是基于新一代信息技术对传统业务流程进行升级改造。其中信息技术对传统业务流程单改造咱们在上文已经说的差不多了,差不多都是科技类的服务商为传统保司点对点,一对一的开发定制后台核心系统,从而解放保险代理人赋能保险经纪公司。
但是为什么渠道的选择那么的重要,对于保险产品来说最重要的商业化没事还是靠销售和保费的收入,互联网流量的介入使得快速对接分销渠道从而达到精准的营销和交叉式的销售。
其次在保险营销环节由于其痛点较多而且在理赔环节选择一个优质的保险科技渠道使用户实现线上理赔无需保司线下客服对接也会缓解保司很大的客服话务量。
图片来源:艾瑞数据
# 四、互联网保险未来发展趋势
在互联网保险未来的发展中,监管方,保险企业,保险科技服务商之间的联系也会更加的紧密,对于监管方来说需要迭代自己的技术能力来及时掌握行业风险现状从而避免一些“黑箱”问题的出现,对于传统保司来说要加快自身的IT核心系统的建设和产品研发的速度另一方面也要整合保险科技公司的数据资源才能得到进一步的发展。
图片来源:艾瑞咨询
最后对于保险科技服务商来说未来有很多的新技术融入到保险领域的创业机会比如 SaaS 云服务, TPA (Third Party
Administration),即第三方管理机构通过各项服务来辅助健康险业务运营,持续提升技术创新能力,不断挖掘市场需求,提供先进的市场解决方案,一应对科技发展带来的挑战和机遇。
作者:小于爱学习
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