目前银行贷款利率只有利差，只有适当的亏损。因为银行的贷款利率是由社会平均利润率决定的，社会平均利润率高，贷款利率就高，社会平均利润率低，贷款利率就往下走。现在经济形势好了，可以看看各家银行的贷款利率或者存款利率，黄金价格。为什么这么说？如果贷款利率下降，银行的日子就不好过了。

目前银行存款太多，房地产行业也不太好，不敢放开。其他行业吸收不了那么多贷款，放出去贷款也不容易。那么银行暂停存单等高利息产品可能是一个现实的选择。利率下降的主要原因是市场对贷款的需求在减少，特别是那些能超过利率回报的投资项目越来越少。当然存款利率低，贷款利率也低。

当然存款利率下降，贷款利率下降更多。实际上，存款利率下降会带动贷款利率同步下降。相应的，存款利率的下降也会导致贷款利率的进一步降低。未来估计会有一些银行效仿，大概率大额存单会越来越少，银行存款利率会越来越低，甚至未来可能出现负利率。银行有一个机制，就是存贷款利率差必须高于8才能赚。

另外，储蓄利率下降，贷款利率也下降。为了经济，各大银行拼命放贷，贷款利率从最高的5一直涨到现在，可是连钱都没人要浪费。比如社会平均利润率8%，那么银行贷款利率就会低于8%，高于8%，那么企业就无利可图，所以贷款利率的上限就是社会平均利润率。各大银行预计同时调整，背后原因是利率下行趋势日益明显。就像现在日本的情况，房贷利率降到了1%左右。

当然，这也意味着存款利率会下降，贷款利率也会相应下降。未来利率还会继续下降，最终可能会和日本差不多，住房按揭贷款利率在1%左右。未来利率走势将逐渐下行，有望接近甚至达到日本的低利率水平，房贷利率可能稳定在1%左右。这种低利率的背后是贷款需求的低迷，因为投资回报率低于利率水平，很多人选择观望而不是放贷。