理财规划五步曲 如果说树立理财意识是理财之路的起点，那么做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是以客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础，通过按照科学的方法重新配置资产、运用财富，从而更好地管理财富、实现理财和生活目标。 理财规划一般分五步进行： 第一，回顾自己的资产状况，包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。 第二，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。理财目标可能会有多个，例如买房、购车、育儿、养老等。在多个理财目标之间进行合理的资源分配，有利于理财目标的顺利达成。 第三，构建风险防范体系。清楚自己的风险偏好，不要有超过偿还能力的债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，是保障家庭财务平稳运行的可采取措施。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 第五，理财方案跟踪与调整。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。 规划好你的钱程 1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的收入应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿追赶时尚，为虚荣物质所役。 2、初入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，比较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。 3、成家立业期：新婚期间是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的群体，较有投资能力，可尝试从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健兼顾成长的投资策略。 4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。 5、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，为充分享受退休生活，理财应采取守势，以保本为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的善后特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式更符合需要。 家庭资产负债表 现在您已经对理财有了具体的概念，但是先别急着动手，在真正理财之前我们还需要完成一件事情：制作一张家庭资产负债表。 在投资理财规划中，资产负债表有助于您解决两大问题，第一，及时、准确地了解个人或家庭的资产状况；第二，精确、客观地对自己未来家庭资产进行规划。将家里所有的存折找出来，看看究竟有多少存款，包括活期存款和定期存款；其次是整理有价证券的部分，计算股票、基金的投资成本和现值是多少；然后是固定资产，包括房地产、汽车计算；最后别忘了计算黄金、珠宝和收藏品部分。也许你奶奶留给你的翡翠戒指，或者爸爸小时候的集邮册都有可能是非常值钱的宝贝，正被你没心没肺地留在角落里养灰呢。 负债按照期限长短可以大概分成短期负债与长期负债。一般而言，短期负债是指一年内需偿还的负债，比如信用卡负债；长期负债则是偿还期在一年以上的负债，比如房贷、车贷等。资产的重估方法以保守原则为依属，建议采用现值而非购置资产或负债发生时的账面价 第一步：评估自身的资产和负债 虽然我们一生要填无数张表，甚至有些人每天都要填表，但还是不要忽视这张为自己的幸福生活而谋划的表。将你的资产负债项目逐一填入资产负债表内，你可以依照资产的流动性高低，风险高低，由流动性高、风险低的资产，排到流动性低、风险高的资产。另外须注意保险价值的计算。如果保费到期时没有任何收益，如意外险、健康险等，建议不将此保险价值列入资产项目，而所缴保费可到期还本付息的，如储蓄险、投资型保险，相当于定期储蓄的功能，建议将已缴保费作为此保险的价值。负债则依据到期期间长短、利息高低进行排序，由到期期间短、利息低的负债，排到到期期间长、利息高的负债，如此一来你就可以知道你家庭的资产负债结构是否合理。 第二步：审视家庭资产负债结构 第三步：计算家庭的真实财富 经过前两步骤，我们可以将资产减去负债，计算出后可以落袋为安的属于我们自己的资产净值，也就是到目前为止，您所拥有的真实财富。如果您的资产大于负债，那么恭喜您，您的家庭财务结构相对健康，至少未来生活不虞匮乏；若您的负债大于资产，那么您应该多加注意，切忌陷入财务危机的泥沼。 做完资产负债表是否就一劳永逸了呢？当然不是。资产负债表只是你进行家庭理财的有力武器而已，刀剑要常磨常新，更何况是瞬息万变的投资理财规划呢。所以，建议您可以一个月编制一次您的家庭资产负债表，最少应三个月编制一次，然后进行跨期比较。如此一来，您就可以了解您所投资的资产盈亏以及负债的增减状况，以便及时调整更好的达到投资理财目标。 第四步：定期编制资产负债表 值，而在固定资产方面，则建议将具备变现价值的物品，列入固定资产，否则仅列入消耗品的短期资产项目。