目前银行贷款利率只有利差，只有适当的损失。利率下降的主要原因是市场上的贷款需求在减少，特别是那些可以超过利率回报的投资项目越来越少。为了刺激经济，各大银行一直在拼命放贷，贷款利率从最高的5一直上涨到现在，但甚至没有人愿意浪费钱。因为银行的贷款利率是由社会平均利润率决定的，如果社会平均利润率高，贷款利率就会高，如果社会平均利润率低，贷款利率就会下降。

如果贷款利率下降，银行的日子就不好过了。虽然现在银行存在利率倒挂现象，即存款利率高于贷款利率，这主要是由利差、存款收取和存款保全的压力造成的，但这种情况不会持续很长时间，因为随着利率市场化的逐步深入，利率倒挂问题有望得到解决。银行小额贷款的利率是一年3%多一点，而且还在下降。银行有一个机制，就是存贷款利率差必须高于8才能赚。

现在经济形势好了，你可以看看各个银行的贷款利率或存款利率和黄金价格。为什么这么说？例如，如果社会平均利润率为8%，那么银行贷款利率将低于8%，如果高于8%，那么企业将无利可图，因此贷款利率的上限是社会平均利润率。当然，存款利率低，贷款利率也低。此外，银行存贷款利差也在不断收紧。据统计，中国最大的住房贷款银行中国建设银行的个人抵押贷款余额仍然最高，达到39万亿元，但与上一年相比也有所减少。

预计全国性银行也将很快启动存款利率下调计划。事实上，过去利率高的原因很大程度上是由房地产业的繁荣支撑的。现在该行业已经衰落，利率也随之下降。当然，这也意味着存款利率将下降，而贷款利率也将相应下降。近年来，我们注意到个人按揭贷款的金额明显减少，与此同时，许多中小银行也开始降低其存款利率。

不过，值得注意的是，邮储银行是唯一一家保持增长的大型国有银行，其贷款余额已增至34万亿元。不，银行已经停止了大额存单的业务，因为不可能维持2%的存款利率。这是因为贷款人的需求减少了，因为市场缺乏足够有利可图的投资机会，所以尽量避免贷款。事实上，原因很明显，未来利率肯定会下降，最终，就像日本的情况一样，抵押贷款利率将在1%左右徘徊。