我在头条帮忙杭州站发布了一条经济财产纠纷求助：四、农商银行黄金客户贷款：2018年在农商行汪阿胜的营销下又以黄金客户的名义贷款30万元，都是由前妻陆某某在陆某某的手机上在银行人员的指导下完成的，至前妻陆某某案发。属于严重违规过度授信放贷行为，因为根据银监会网络小额贷款业务管理暂行办法中：单户自然人网络小额贷款最高30万。

禁止诱导借款人过度负债，已经远远超出了金融消费者的还贷能力。该款用于前妻陆某某的江山市清湖粮油购销站米厂作流动资金。现在黄金客户变成什么违约失信客户了，真是天大的笑话了！本人认为农商银行此笔贷款存在如下违规行为：1、在上述三家银行贷款的基础上又营销致金融消费者再贷款，属于严重违规过度授信放贷，属诱导金融消费者过度负债行为2、缺少贷前、贷中、贷后三查3、该产品为违规金融产品：既然是违规过度授信放贷，那么其金融产品就属违规金融产品。

农商银行小额贷款基本条件借款人必须是年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；在中国境内具有常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；能够提供完备的，证明贷款用途的购房合同、购车合同、入学证明、投资计划书等文件；具备一定的自有资金，能够按规定的比例交付首付款；提供经商业银行认可的有效担保；商业银行规定的其他条件。

原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划;2.除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续;3.农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表;4.申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。

风险问题。存在的问题：1、产品种类少，额度低。2、信用等级评价不规范。3、小额信贷风险大，可持续性差。4、农村商业银行工作人员素质偏低。解决农村商业银行小额信贷业务问题的策略：1、强化小额信贷产品的研发，逐步提高额度。2、完善小额信贷的业务流程，规范信用评价等级。3、实施风险补偿制度，扩大资金来源。4、加大小额信贷的宣传力度，提高员工整体素质。

一、申请银行贷款业务的条件：1、年龄在18到65周岁的自然人；2、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁；3、具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；4、征信良好，无不良记录，贷款用途合法；5、符合银行规定的其他条件。符合以上条件就可以在当地的银行申请办理贷款业务。二、办理银行贷款需要准备资料：1、有效身份证件；2、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；3、婚姻状况证明；4、银行流水；5、收入证明或个人资产状况证明；6、征信报告；7、贷款用途使用计划或声明；8、银行要求提供的其他资料。

主要根据贷款人的基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。一般分为优秀、较好、一般三个档次(2)核定信用额度，根据信用等级评定结果、资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。(3)发放贷款证，(4)借款申请。申请贷款时，持贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。